ALBERTO TOVAR

Hace más de diez años escribí sobre los hábitos que hacen diferencia en las finanzas personales. Al revisarlos ahora, confirmo que varios siguen vigentes, aunque el contexto cambió. Hoy el dinero sale con facilidad. Compras con un clic, rozas la tarjeta en una terminal, pides comida, financias un viaje a meses sin intereses o inviertes desde el celular. La comodidad ayuda, pero también puede apagar la conciencia. Por eso, el primer hábito consiste en revisar los “gastos invis

¿Qué tanto crees saber de finanzas personales? Nunca había sido tan fácil acercarse a estos temas. Además de consultar aplicaciones de inteligencia artificial, hoy tienes a la mano cursos, podcasts, libros, simuladores, newsletters, comparadores de tasas y explicaciones gratuitas sobre casi cualquier decisión. Tanta información, sin embargo, también llega a producir una forma silenciosa de indigestión. Según un estudio sobre conocimiento y comprensión financiera de adultos en

Llevas años ahorrando, revisas tus rendimientos, ajustas el gasto y pospones lo importante porque esperas el momento idóneo para casarte, cambiarte de ciudad, emprender un negocio o retirarte. ¿Y si supieras que te queda poco tiempo de vida? A nadie le gusta hablar de la muerte, aunque sea la única cita segura en la agenda. Recordarlo de vez en cuando tiene utilidad, porque permite revisar lo pendiente y alinear los objetivos financieros con las metas de verdad relevantes. El

¿Te ha pasado que después de tener un logro sientes menos satisfacción de la que esperabas? Tal vez conseguiste un ascenso, cerraste un proyecto, compraste un departamento o alcanzaste ese resultado que ocupó buena parte de tu energía, y aun así apareció un vacío, un cansancio extraño o una pregunta inquietante sobre lo que sigue. Algunos autores han llamado a esta experiencia la ilusión de llegada (Arrival Fallacy) y consiste en esperar que cierto logro traiga una plenitud m

¿Has dudado entre destinar un ingreso extraordinario a unas vacaciones o guardarlo por si vienen meses difíciles? Es un dilema que conoce quien vive de ingresos variables, pues cuando las cosas van bien, resulta complicado saber si por fin es momento de disfrutar o si conviene prepararse para lo que viene. Más allá de la disyuntiva aparece la necesidad de adoptar una forma distinta de llevar las finanzas como independiente o emprendedor. Siempre han existido los ingresos vari

La inflación en México ronda el 4 por ciento, dentro del rango meta del Banco de México. ¿Lo crees? ¿así lo percibe tu bolsillo cuando vas a comprar alimentos, sales de paseo o matriculas a tus hijos en la escuela? La explicación es sencilla, pero las consecuencias son fundamentales para tu patrimonio. Primero, la inflación representa el crecimiento de los precios, no el nivel que ya alcanzaron. Si algo costaba 100 pesos, después subió a 120 y ahora aumenta con menor fuerza,

Encontraste un vuelo redondo a París por trece mil pesos y lo compraste casi sin pensarlo. La oferta parecía demasiado buena para dejarla pasar, y en ese instante sentiste que ya tenías resueltas las vacaciones. Lo que probablemente olvidaste del cálculo es que ese boleto representó una fracción mínima de lo que terminarás gastando en el viaje completo. Un descuento en el vuelo funciona como detonador, pero necesita complementarse con una planeación que te permita saber si ti

Antes de revisar cuánto gastas, cuánto debes o cuánto ahorras, conviene hacer una pregunta menos técnica: ¿qué historia aprendiste sobre el dinero? No me refiero a una clase de finanzas personales, sino a lo que viste en tu entorno cercano: las frases, los silencios, los miedos, las carencias, los excesos y la forma en que se hablaba, o se evitaba hablar, de los temas económicos. Cada persona llega a la vida adulta con una educación financiera emocional. A veces fue explícita

Así como hay teorías para administrar una empresa o para asociarse con alguien en un proyecto, también existen distintas formas de organizar el dinero en pareja. Algunas funcionan por un tiempo, otras quedan rebasadas cuando cambia la vida, y muchas dependen menos de la técnica financiera que de las creencias, los miedos, los hábitos y las conversaciones de cada relación. Dividir todo a la mitad parece una fórmula razonable porque cada uno aporta lo mismo, nadie siente que ca

Cuando una pareja evoluciona de la convivencia hacia la construcción de una familia, los esfuerzos individuales empiezan a convertirse en un proyecto común. A partir de ese momento, además de compartir amor, tiempo y compañía, aparece la necesidad de coordinar decisiones, ordenar recursos y definir hacia dónde quieren caminar juntos. En ese sentido, la vida en pareja comienza a parecerse a una pequeña empresa, porque necesita dirección, acuerdos, información y seguimiento par

“El que esté libre de culpa, que arroje la primera piedra”. ¿Quién ha estado exento de esa incomodidad de cumplir en el trabajo mientras algo queda pendiente en casa y, después, al estar con la familia, pensar en lo que dejó abierto en la oficina? Es un dilema persistente, al que conviene darle una salida realista, en tanto sea imposible estar en dos lugares al mismo tiempo. Existen dos posturas extremas. Para algunos, ese equilibrio es inalcanzable y llegan a declarar que el

La discusión arranca con un estado de cuenta abierto sobre la mesa. “¿Y este gasto?” “Era necesario.” “También dijiste eso la vez pasada.” “Bueno, tú acabas de gastar en lo tuyo.” En pocos minutos, la pareja deja de hablar de una compra concreta y empieza a sacar una lista de reproches viejos, permisos omitidos, cansancios acumulados y pequeñas cuentas emocionales que nadie había querido revisar. La escena resulta cotidiana porque rara vez conversamos con tranquilidad sobre l

Existe una sentencia generalizada de que "cuando dos socios siempre están de acuerdo, uno de ellos sobra"; sin embargo, resulta demasiado simplista para darle trascendencia al momento de evaluar con quién acompañarse en un proyecto de negocio. En principio, es básico pasar el filtro de aspectos técnicos, legales y financieros en dicha evaluación, pero conviene recordar que al final del camino se trata de una relación humana que debe considerar el perfil de comportamiento, la

Revisas tu celular y en unos minutos aparecen tres publicaciones de personas que ya lograron lo que tú llevas años intentando. Una compró departamento a los veintiocho, otra vive de ingresos pasivos y la tercera muestra rendimientos de cuarenta por ciento en una app de trading. Algo se mueve por dentro, una mezcla de admiración y urgencia parecida a la sensación de ir tarde a una cita importante y, además, sin la certeza de que sea verdad. Las redes sociales operan como un fi

¿Eres de los que sueñan con un retiro temprano acompañado de una vida larga y saludable? Imagina que decides dejar de trabajar a los 50 años y alcanzas los 90, lo cual es cada vez más factible por el efecto combinado de los avances médicos y el acceso a tecnología. Sin embargo, como dice el dicho, “ten cuidado con lo que deseas porque se te puede cumplir”. La dificultad aparece cuando uno hace las cuentas y descubre que esa decisión implicaría sostener cerca de 40 años fuera

¿Cuántas veces has catalogado como “suerte” el éxito de una compañía o el ascenso de un directivo? Desde lejos parece repentino, como si hubiera caído del cielo, y en la narrativa aparecen el talento excepcional, el momento oportuno o el respaldo económico, mientras el trabajo silencioso y persistente que lo sostiene suele quedar fuera del encuadre. Al estudiar empresas exitosas, Jim Collins describió este patrón como la sensación de “empujar un volante pesado”. El primer imp

Vivimos en una cultura que celebra las transformaciones aceleradas. Planes para adelgazar, para verte más joven, para hacerte rico o para aprender con resultados casi mágicos en poco tiempo. Esa lógica también se trasladó a las finanzas personales y suele asumirse que el orden comienza con una decisión radical y simple. Entonces¿por qué tantas personas permanecen atrapadas en el mismo problema económico? El patrón aparece con frecuencia. Llega un estado de cuenta incómodo o u

Consultoras que hace tres años contrataban quince personas de nivel junior hoy planean tomar cuatro. Firmas de abogados con cien practicantes de verano ya hablan de quedarse con treinta ( Harvard Business Review ). Los empleos para los jóvenes en los campos más expuestos a la inteligencia artificial han caído un trece por ciento. Parece eficiencia, pero si se eliminan estos puestos de novatos ¿en dónde se formarán los líderes del futuro? Esas posiciones de inicio de carrera

En la mayoría de los casos, la construcción de un patrimonio depende más de evitar errores que de aciertos espectaculares. Resulta sencillo dejarse llevar por eventos ya ocurridos, como el alza del oro o del Bitcoin, mientras pocos reparan en lo mucho que se perdió durante los ajustes de mercado, en parte porque casi nadie platica sus desaciertos. Tendemos a imitar a quienes alcanzaron el éxito y pasamos por alto el aprendizaje de quienes quedaron en el camino. El llamado “se

Una escena muy común es que faltando varios días para la siguiente quincena, los compromisos cotidianos expriman la cartera y se recurra a los amigos para alcanzar a llegar. La pregunta va más allá de en qué se fue el dinero y conviene observar cómo se ha venido decidiendo en materia financiera. La economía conductual muestra que una parte importante de nuestras elecciones se activa en automático. El cerebro utiliza atajos para resolver rápido. Más que un vacío de educación f