¿Y si mejoraras tu pensión sin cambiar de trabajo?

Al hablar de estrategias para mejorar la pensión en México, casi siempre destaca la famosa modalidad 40 del IMSS. Existen, sin embargo, opciones poco difundidas que resultan igual o más beneficiosas, según cada perfil personal. Sobre este tema platiqué hace poco con Cynthia Ovalle, consultora especializada en pensiones y fundadora de la Sofome "Capitaliza tu retiro", en el podcast Dinero y Felicidad.

La modalidad 10, regulada por el artículo 13 de la Ley del Seguro Social, facilita la incorporación voluntaria al régimen obligatorio y ofrece un paquete integral que incluye seguros de salud, guarderías, invalidez, riesgos de trabajo e incluso vivienda, si así lo desea cada interesado. Esta alternativa es muy útil para trabajadores independientes y para empleados formales que quieren mejorar su pensión sin sacrificar la relación laboral vigente.

Una ventaja grande frente a la modalidad 40 es que brinda un abanico más amplio de beneficios. Por supuesto, esto implica un costo mayor. Mientras que el pago máximo mensual de la modalidad 40 ronda hoy en día los 11 mil 300 pesos, en la modalidad 10 alcanza hasta 15 mil pesos, según la actividad económica declarada, porque el IMSS define distintas tarifas en función del nivel de riesgo laboral.

De acuerdo con Cynthia Ovalle, la modalidad 10 exime la obligación de formar parte del periodo de conservación de derechos. Esto significa que incluso quienes dejaron de cotizar hace más de seis años, como personas que emigraron al extranjero o adultos mayores con dificultades para ser contratados, logran beneficiarse al reactivar sus semanas cotizadas y obtienen cobertura médica inmediata para ellos y sus familiares.

Menciona también que su estructura funciona como una especie de "seguro de gastos médicos asequible" para quienes ven complicado contratar seguros privados por edad o condiciones preexistentes.

Otro aspecto valioso radica en la oportunidad de complementar el salario cotizado ante el IMSS sin renunciar al empleo actual, incrementando la futura pensión. Este trámite prescinde de la autorización del patrón y el trabajador lo gestiona de forma directa.

Cynthia Ovalle enfatiza la importancia de declarar la actividad económica con precisión, ya que fingir otra ocupación para reducir costos representa un posible fraude y abre la puerta a sanciones o incluso a la cancelación de la pensión.

En última instancia, la modalidad 10 surge como una alternativa poco explorada para quienes anhelan optimizar su pensión sin perjudicar su seguridad laboral, o para quienes necesitan recuperar el acceso a servicios médicos completos. Como sucede con toda estrategia financiera, lo más sensato es acudir a un especialista antes de tomar una determinación.

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